Princip úvěrů
Pokud jsme v situaci, kdy něco nutně potřebujeme nebo chceme koupit a nemáme na to dostatek vlastních peněžních prostředků ani známé, kteří by nám poskytli „přátelskou půjčku“ (= půjčku bez úroků), musíme využít bankovních služeb. Existuje mnoho typů úvěrů, které se banka poskytuje. Liší se zejména cenou, tzn. kolik nás bude úvěr stát.
Proto je nutné sledovat RPSN, poplatky za vyřízení úvěru a vedení úvěrového účtu, poplatky za předčasné splacení atd. Nelze však říci, která banka je nejvýhodnější. Každá banka má jinak nastavené poplatky. Úroky nastaví svým klientům podle jejich bonity, fixace, jakou si zvolí délku splatnosti atd. Záleží také na potřebě klienta, která je zcela individuální – tzn. kolik potřebuje půjčit, kolik osob na splácení je, na co to je (koupě, výstavba, byt), jaký má plat, jestli má něco našetřeno, kolik je mu let, jestli je ženatý, kolik má dětí a kolik je jim let, jestli má třeba stavební spoření a kolik na něm, dá se na to použít nebo to chcete až na zařízení a další.
Typy úvěrů
- Spotřebitelský úvěr
Existují dva typy spotřebitelských úvěrů – účelové, neúčelové. Neúčelové bývají zpravidla o něco dražší. Banka poskytne peníze v hotovosti a neptá se, na co budou použity. V porovnání s půjčkou účelovou na konkrétní věc může činit rozdíl v roční úrokové sazbě zhruba jedno až dvě a půl procenta. Neuvedením účelu však získáme rychlejší vyřízení.
U spotřebitelských úvěrů se také kromě úroků vyplatí předem zjistit, jaký je poplatek za vyřízení žádosti a zda se vrací v případě, že banka peníze nepůjčí. Zejména menší úvěry se totiž mohou vinou poplatku neúměrně prodražit.
- Kontokorent
K nejdražším úvěrům patří kontokorent. Jedná se totiž o neúčelový a nezajištěný úvěr. Jde o povolené přečerpání běžného účtu, kdy klient smí jít „do mínusu“. Tento úvěr se využívá zpravidla v situaci, kdy potřebujeme půjčit relativně malou částku peněz, kterou budeme moct co nejdříve splatit (měsíc nebo dva). Úroková sazba se pohybuje kolem 15-20%. Dalšími důležitými parametry kontokorentu jsou úvěrový limit (= maximální vypůjčená částka), poplatky za sjednání a vedení kontokorentu.
- Kreditní karta
Kreditní karta je spojená s revolvingovým úvěrem, který držitel karty může postupně splácet a zároveň dále čerpat. Kreditní karta tedy umožňuje mít neustále k dispozici finanční rezervu. Banky těží z poplatků a úroků držitelů karet. Úroky pouze v případě, kdy klient překročí bezúročné období. Bezúročné období se na našem trhu pohybuje od 40 do 76 dnů. Kreditní karty se vyplatí jen v případě, kdy dočasně potřebujeme finanční prostředky, které budeme moci co nejdříve splatit
Pozn. Existují i další typy úvěrů, které banka svým klientům poskytuje (např. úvěry pro studenty), nám ale postačí pro případovou studii tyto typy úvěrů.
O tom, jak fungují úvěry, se můžete přesvědčit v těchto článcích:
