V tomto článku se pozkusím představit tři vzorové situace, tzn. na základě nabídky vkladových produktů různých bank budu analyzovat, který produkt je nejvýhodnější pro studenta, podnikatele a domácnost. V současnosti banky poskytují produkty ve formě termínovaných vkladů, spořicích a běžných účtů. Jejich primárním cílem je zhodnocení peněžních prostředků. Pravdou ale je, že mnozí přes širokou nabídku ani netuší, který je pro ně nejvhodnější a kde mohou své finance nejlépe zúročit. Většina lidí se rozhoduje podle jediného parametru – úroková sazba. Ale správně bychom měli zohlednit veškeré skutečnosti, např. období, ve kterém budeme potřebovat s penězi volně nakládat nebo další služby, které banka poskytuje v souvislosti s vedením jednotlivých účtů. Proto zkusím nahlédnout pod pokličku nejvíce užívaných vkladových produktů, abych si rozšířila přehled a dokázala racionálně uvažovat nad touto problematikou. Mým cílem je dospět u každé situace k řešení a umět si svůj názor obhájit.
Modelová situace - Student
Vybrala jsem si situaci – jsem student, mám k dispozici 10 000 Kč, které bych chtěla co nejlépe zúročit. Mám v úmyslu peníze uložit a nadále spořit po dobu 5 let (měsíční částka spoření činí 500 Kč). Hledám tedy vhodný spořicí účet, který nebude mít mnoho poplatků a bude vyhovovat mým požadavkům.
Řešení:
Nejvýhodnější je jednoznačně spořicí účet Gold, který poskytuje banka GE Money bank. Úroková sazba činí 1,9%, tzn. student nejlépe zhodnotí své finance právě u této banky. Po pěti letech naspoří částku 40 000 Kč + 2 491 Kč (úroky). Zároveň banka nevyžaduje po svých klientech poplatky za vedení účtu, to je pro studenta ideální. Nesmíme však zapomenout, že z úroků se odvádí srážková daň, která činí 15%.
Modelová situace - Podnikatel
Jsem podnikatel a vybírám z termínovaných vkladů. K dispozici mám 150 tisíc korun. Hledám vhodný účet na dobu 1 rok, který bude nabízet výhodný úrok.
Řešení:
Pro podnikatele je nejvýhodnější účet u GE Money Bank. Vyplacený úrok za 12 měsíců je nejvyšší.
Modelová situace - Domácnost
Jsem fyzická osoba, která je nespokojena se svým běžným účtem u banky XY a v současné době hledám jiný, který by mi více vyhovoval. Mám představu o takovém účtu, který bude mít nejnižší měsíční náklady (poplatek za vedení účtu, zřízení, výběr…).
Předpokládejme, že za měsíc fyzická osoba provede 2x výběr z vlastního bankomatu, 1x výběr z cizího bankomatu, 1x příchozí platba z cizí banky, příkazy k úhradě – internet (1x vlastní banka, 10x cizí banka), trvalé příkazy (1x vlastní banka, 5x cizí banka).
Řešení:
Z hlediska měsíčních nákladů je nejvýhodnější MůjÚčet od Komerční banky. Poplatek za vedení účtu má sice Česká spořitelna nižší, přesto v tomto případě by bylo zvolení Osobního účtu ČS nevýhodné, protože veškeré ostatní poplatky má banka vyšší.
Pokud máme doma peníze, je určitě vhodnější uložit je do banky než je mít doma pod polštářem. Vkladové produkty bank jsou výhodné, ale nesmíme od toho očekávat, že úročením navýšíme svůj majetek. Myslím, že úroky v dnešní době slouží jako dobré vodítko na klienty, kteří upřednostňují co nejvyšší úrokovou sazbu. Ve skutečnosti na nich nikdo nezbohatne, protože se z nich odvádí srážková daň 15%. Sama jsem si v práci ověřila, že i když spoříme 5 let (případ studenta), úrok činí jen 2 491 Kč.
